Zwykle tak, jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co bezpiecznie zarobisz na oszczędnościach (lokaty, obligacje). Każda nadpłacona złotówka „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu — bez podatku Belki i bez ryzyka. Zostaw sobie jednak poduszkę finansową na nieprzewidziane wydatki.

Przykład z tego kalkulatora: kredyt 500 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 6% i nadpłata 1 000 zł miesięcznie ze skróceniem okresu — ponad 200 tys. zł mniej odsetek i spłata krótsza o 10 lat. Wynik dla Twojego kredytu policzysz w kilka sekund powyżej.

Skrócenie okresu daje największą oszczędność odsetek — rata zostaje bez zmian, ale kredyt kończy się szybciej. Zmniejszenie raty poprawia domowy budżet, lecz oszczędność jest mniejsza. Jest też trzecia droga: formalnie obniżaj ratę, a różnicę nadpłacaj co miesiąc — oszczędność jak przy skróceniu okresu, plus bezpieczeństwo niższej raty obowiązkowej.

Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobierać rekompensatę tylko w pierwszych 3 latach spłaty (maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty) — po 3 latach nadpłata jest bezpłatna z mocy ustawy o kredycie hipotecznym. Przy oprocentowaniu okresowo stałym rekompensata jest możliwa przez cały okres stałej stopy. Sprawdź swoją umowę i tabelę opłat.

Im wcześniej pieniądze pomniejszą kapitał, tym mniej odsetek naliczy bank — dlatego częstsze, mniejsze nadpłaty wygrywają z odkładaniem na jedną dużą. Kalkulator pozwala porównać nadpłatę miesięczną, kwartalną, roczną i jednorazową.