O nas
Liczymy tak jak Twój bank.
Stworzone przez analityka, który sam nadpłaca kredyt.
Weryfikacja
Porównujemy wyniki naszego kalkulatora z oficjalnymi kalkulatorami polskich banków. Te same parametry, te same wyniki.
| Bank | Bank | My | Różnica |
|---|---|---|---|
| mBank | 3 975,72 zł | 3 975,72 zł | 0,00 zł |
| Millennium | 3 329 zł | 3 329 zł | 0 zł |
| BNP Paribas | 3 630 zł | 3 630 zł | 0 zł |
| Credit Agricole | 3 621,82 zł | 3 621,82 zł | 0,00 zł |
| PKO BP | 3 469,55 zł | 3 469,47 zł | 0,08 zł |
Rata równa (annuity). Dane z kalkulatorów marketingowych banków. Weryfikacja: luty 2026.
Metodologia
Odsetki liczymy dzień po dniu metodą ACT/365 — tak jak polski system bankowy. Ratę wyliczamy formułą PMT, identyczną z Excelem i systemami bankowymi.
Rata równa (annuity)
Stała rata przez cały okres kredytu. Na początku większość raty to odsetki, z czasem rośnie udział kapitału.
rata = kapitał × (r / 12) / (1 − (1 + r / 12)^(−n))
r = oprocentowanie roczne, n = liczba rat. Identyczna z Excel PMT().
Rata malejąca (linear)
Część kapitałowa jest stała (kapitał / liczba rat). Odsetki maleją, bo saldo spada. Pierwsza rata jest najwyższa.
rata = (kapitał / n) + saldo × r × dni / 365
Naliczanie odsetek (ACT/365)
Odsetki naliczane za rzeczywistą liczbę dni w danym miesiącu (28–31 dni), dzieloną przez 365. Luty kosztuje mniej niż marzec.
odsetki = saldo × stopa_roczna × dni_w_miesiącu / 365
ACT/365 to standard stosowany przez polskie banki do kredytów hipotecznych.
Nadpłata: skrócenie vs zmniejszenie raty
Skrócenie okresu — rata zostaje ta sama, spłacasz szybciej. Oszczędzasz więcej na odsetkach.
Zmniejszenie raty — okres zostaje ten sam, rata maleje. Mniejsze miesięczne obciążenie.
Czego nie uwzględniamy
- Prowizji za udzielenie kredytu
- Ubezpieczenia (na życie, nieruchomości, niskiego wkładu)
- Opłaty za wcześniejszą spłatę
- Zmian stóp procentowych w czasie
- Kosztów notarialnych i sądowych
Kalkulator pokazuje wyłącznie kapitał i odsetki. Rzeczywisty koszt kredytu (RRSO) może być wyższy.
Dlaczego za darmo
Zero prowizji. Zero afiliacji. Nie sprzedajemy produktów finansowych i nie polecamy banków. Kalkulator powstał z własnej potrzeby i jest udostępniony za darmo.
Kalkulator ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej, oferty ani rekomendacji. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z doradcą kredytowym. Szczegóły nadpłaty ustal ze swoim bankiem.