Dla jednej osoby bez zobowiązań nasz kalkulator (czerwiec 2026) pokazuje maksymalnie około 277 tys. zł przy oprocentowaniu zmiennym — najlepszy wynik z 6 banków, na 25 lat. Przy oprocentowaniu okresowo stałym zdolność wychodzi wyżej, bo bufor KNF jest mniejszy. Dokładny wynik dla Twojej sytuacji policzysz powyżej.

Od dochodu netto bank odejmuje koszty utrzymania gospodarstwa i raty istniejących zobowiązań, a pozostałą kwotę ogranicza wskaźnikiem DSTI (zwykle 40–50% dochodu). Do tego dochodzi stress test KNF: bank liczy ratę przy oprocentowaniu podwyższonym o bufor bezpieczeństwa, a nie przy bieżącym.

Banki różnią się przyjmowanymi kosztami utrzymania, progiem DSTI, buforem stress testu i maksymalnym okresem kredytowania. Różnica między najlepszym a najostrożniejszym bankiem potrafi przekroczyć 20% — dlatego kalkulator porównuje 6 banków jednocześnie.

Najszybciej działa spłata kart kredytowych i limitów w koncie (bank liczy 3–5% limitu jako ratę, nawet nieużywanego), zamknięcie drobnych rat oraz wybór oprocentowania okresowo stałego (mniejszy bufor KNF). Pomaga też drugi kredytobiorca z dochodem i dłuższy okres spłaty.